Tämä pro gradu –tutkielma tutkii Suomessa keväällä 2024 käyttöön tulevan Positiivisen luottotietorekisterin vaikutusta kuluttajaluottoja myöntävien luotonantajien luotonmyöntöprosessiin. Positiivinen luottotietorekisteri on valmisteilla oleva rekisteri, joka kerää ja kokoaa tiedot kuluttajien luotoista sekä tuloista. 2026 rekisteriin lisätään tiedot luonnollisille henkilöille elinkeinotoimintaa varten myönnetyistä luotoista. Rekisterin kehittäjänä sekä sen ylläpitäjänä toimii Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö, jonka kanssa tämä tutkimus on tehty yhteistyössä. Luottotietorekistereitä voidaan pitää vastauksena epäsymmetriseen informaatioon. Epäsymmetrisellä informaatiolla tarkoitetaan tilannetta, jossa transaktion yhdellä osapuolella on enemmän informaatiota kuin toisella. Luottotietorekisterit ovat maailmalla hyvin yleisiä ja Suomi onkin yksi harvoista EU-maista, joissa positiivista luottotietorekisteriä ei ole vielä käytössä.

Tutkimuksen tavoitteena oli selvittää, miten luotonantajat odottavat, että positiivinen luottotietorekisteri tulee vaikuttamaan heidän luotonmyöntöprosessiinsa. Tutkimuksessa osana luotonmyöntöprosessia nähdään itse luotonmyöntöprosessiin liittyvät yksityiskohdat, joita ovat mm. sähköinen asiakkaan tunnistaminen, automatisoitu luottopäätös ja luottokelpoisuuden arviointi. Lisäksi osana prosessia voidaan nähdä hinnoittelu, kustannukset sekä riskit. Tutkimus toteutettiin kvantitatiivisena kyselytutkimuksena kyselylomakkeella, jossa kohderyhmänä oli Suomessa kuluttajaluottoja myöntävät luotonantajat. 21 luotonantajaa vastasi kyselyyn.

Tämän opinnäytetyön tulosten mukaan positiivinen luottotietorekisteri tulee vaikuttamaan Suomen vähittäislainamarkkinoiden luotonantajien luotonantoprosesseihin. Vaikutukset vaihtelevat erityyppisten luotonantajien välillä. Siitä huolimatta, että luotonantajien ryhmä on monimuotoinen, tulokset olivat melko yhdenmukaisia. Voidaan sanoa, että vaikka lainanantajat näkevät positiivisessa luottotietorekisterissä myös kustannuksia ja riskejä, suurin osa heistä suhtautuu optimistisesti ja he näkevät paljon mahdollisuuksia päivittää luotonmyöntöprosessejaan ja -järjestelmiään tämän muutoksen yhteydessä.